澳门威尼斯人

 
澳门威尼斯人教育咨询有限公司
18861806896

澳门威尼斯人 > 澳门威尼斯人 >

澳门威尼斯人Contact US

澳门威尼斯人教育咨询有限公司

联 系 人:戴老师
联系电话:18861806896
公司地址:无锡市崇安区广瑞
邮箱:1186284832@qq.com

馅饼or陷阱?10分钟告诉你“教育基金”要不要买

发布时间:2019-06-10 12:25作者:澳门威尼斯人

  虽然文章发布在短短半年前,但是这6个月,金融领域已经有种物是人非的感觉鸟~利率下调、日本负利率......

  龙妈之前在给霸王龙上医疗保险(IMG的保险以及医疗保险的话题,后续会详细讲~ )。在咨询过程中,保险专员推荐了“教育基金”的产品。

  对于这种“看上去很美”的金融产品,考过CFA的霸王妈肯定要警觉起来,慧眼识金。在算了几个“教育基金”的产品之后,龙妈给大家以下几个建议:

  【自认为数学能力非常不好、或者对计算非常不感兴趣的宝妈,可以直接看加粗的重点结论呦~】

  1、父母在宝宝18岁前每年给他/她存钱,直到宝宝18岁上大学前停止。存款年限分为5、8、17年三档。

  2、从18-25岁,宝宝每年可以收到教育金(18-21岁:3万/年,22-24岁:6万/年),25岁时可以一次性拿到10万元。

  3、除去每年领取的教育金,保险公司每年会根据业绩提供分红。按照往年情况预计,宝宝在“教育基金”支付完成时,可以拿到25万左右的分红。

  猛滴一看,你肯定想:“哇!赚翻了!”我们不仅存的钱翻番,还免费得到了一份重大疾病保险!

  要解答“教育基金到底值不值”这个问题,我要先引入2个概念:金钱的现在价值(Present Value)和未来价值(Future Value)。

  用人线块钱是不一样的,因为这其中涉及到了“时间”这个概念。比如,1年的银行定期存款利率是5%,那么现在的100块,到1年后就是105块了;同理,1年后的105块放在眼下,就不值105块,而只值100块。

  “我自己存钱的‘未来价值’ v.s. 买教育基金之后获得的钱,哪个多?”的问题。

  我们下面来算账,看看教育基金的真面目(感兴趣的宝妈可以拿出计算器,一起啪啪啪)。

  以5年期为例。假设我模拟保险公司的“教育基金”,给宝宝开一个定期储蓄账户,从他1岁起给他存钱,每年年底存6.6万元,连续存5年,之后的12年(从6岁到17岁)都不再存,我来帮宝宝大力这部分的资金,每年的收益可以到5%。那么我存的这笔钱等到宝宝18岁的时候相当于多少钱呢?

  第二年,去年的6.6万赚了3300元(66000×5%),变成了6.93万。同时,我又存了6.6万。这样第二年底我账户里就有6.6+6.93=13.53万元;

  第三年,去年的13.53万元赚了6765元,变成14.2万元。加上我再存的6.6万元,年底账户余额变成了20.8万元……

  也就是说,如果我们给宝宝存了5年的钱,并且理财收益能够达到5%,宝宝18岁时这个账户里就已经有69万了,足够支付全部保险公司答应的教育基金和分红。

  不过这还没完,下面我们来接着算,如果保险公司能做到每年盈利5%的话,那么一份“教育基金”的保单,能够给保险公司赚了多少钱呢?

  按照“教育基金”产品的规划,宝宝18岁后,保险公司开始支付教育基金给宝宝。但是,我们要记得,保险公司并不只是付钱,教育基金里的余额依旧在每年赚取不菲的利息。实际上,在宝宝18-22岁,光是账户余额每年的利息,就已经足够支付宝宝每年3万的教育基金了!

  从这个表我们可以看出,如果我们买了“教育基金”产品,当宝宝领完教育基金时,保险公司不仅没有亏钱,反而还净赚了26万!真是不算不知道,一算吓一跳啊!

  但是!龙妈也强调一下,这一切的估算,都建立在我们能够获得5%的理财收益的情况下,如果你说你存定期每年2%的利息,那肯定还是保险公司的“教育基金”比你自己给宝宝存,更划算哈!

  从现在开始给宝宝存钱,每年40657元(美元人民币都一样计算哈),存5年,之后到18岁,每年返还给宝宝的教育基金,就是以下的这个钱数(看最后一列):

  计算下来,我们自己给宝宝存钱,如果理财的年化利率能够达到6%的话,那就比买这个“教育基金”要好~如果达不到6%的话,就还是乖乖买这个“教育基金”吧~

  (1)如果是在大陆(非香港地区)看“教育基金”,如果各位宝爸宝妈的理财能力,能够达到每年收益5%以上,就基本不用考虑“教育基金”啦~

  (3)达不到的话,如果想给宝宝存教育经费,还是乖乖买保险公司的产品比较靠谱哦~

  1、投长期。如果遇到自己真心想买的类似教育基金这种“先存后取”的产品,尽量选择缴费时间跨度长一些的,比如10年+的。跨度大的产品可能直观上交的钱多,但实际保险公司的利润会低一些。毕竟如果注定被保险公司赚走钱的话,还是让他们少赚点好,我们又不是保险公司的股东,呵呵。而且缴费期长一些的话也能抵消掉一些市场性风险,比如利率上升、保险公司倒闭啊等等。

  2、靠复利。我相信细读上面内容的妈妈肯定都会感慨,“原来存定期能挣这么多钱啊!”

  爱因斯坦说过,“复利(利滚利),是人类历史上最伟大的发明”。龙妈相信,各位依靠利率稳定、风险可控的投资产品,都能成为为宝宝的将来攒下一笔不小的财富。



相关阅读:澳门威尼斯人


Copyright @ 2019 版权所有 澳门威尼斯人 | 网站地图